Previdência privada vale a pena?

Na minha trajetória em busca de conhecimento em investimentos já passei por 4 previdências privadas: BB Prev, Bradescoprev, Funpresp e Giant Prev.

BB Prev eu adquiri assim que abri minha conta no BB na universidade. Quando caiu o primeiro dinheiro de bolsa de monitoria da faculdade eu fui ao gerente pedir conselhos. Os olhos deles brilharam e ele puxou uma confortável cadeira para eu sentar, apartado do povão que se acumulava nas filas do caixa. Mais tarde eu fui entender o motivo daquele brilho nos olhos...

Pessoal, vendi mais um BB Prev para calouro!

O plano era VGBL, as taxas de administração eram de 2% no fundo atrelado à renda fixa (RT Fix Fic) e 2% sobre o fundo multimercado (RT Composto RT 20 FIC). As taxas eram maiores no início (mais de 4%). Soma-se a isso os resultados pífios do fundo. Em 2011 resgatei tudo (após muita choradeira da atendente do helpdesk).

O próximo plano foi o Bradescoprev. Entrei por causa do aporte paritário feito pela minha empresa. Mais um fundo com altas taxas de administração e rendimento baixo. Mas, como já entrava com 100% de lucro, em razão da participação da minha empresa nos aportes, resolvi manter. Além disso, no resgate, me permitiriam retirar toda a minha parte e toda a parte da empresa.

Quando entrei no serviço público ainda peguei a fase do RPPS que garante aos servidores uma aposentadoria com salário integral. Claro que para isso tínhamos como base de contribuição o salário bruto! Ou seja, 11% de TUDO que ganhava ia para fundo perdido (ou RPPS como queiram).

Em 2017 percebi a furada que ia ser esse RPPS (que aliás, já aumentou para 14% para não quebrar). Solicitei a migração para o Funpresp. Pelo menos, agora, posso passar a mão em uma parte do investimento, além de contar com a contribuição do governo nos aportes.

Recentemente, e agora que entra o racional deste post, resolvi entrar em um fundo privado. O Giant Prev. Já expliquei em outro post o motivo da escolha recair exatamente neste fundo. Quero agora explicar por que acho bom ter a previdência privada na carteira, mesmo neste caso em que não haverá aporte do patrão.

Benefício Fiscal

Se ganho 100 mil no ano, posso por 12 mil na previdência e o governo irá me tributar sobre 88 mil. Como passei o ano todo sendo tributado sobre 100 mil, na entrega anual do meu IR irei pegar de volta uns 3 mil reais. Esse dinheiro eu realoco na previdência no próximo ano.

Mas zé cotinha, você está só adiando o inevitável! O tributo incidirá no resgate da sua previdência!

Concordo! Mas eu tenho o dinheiro AGORA na mão para (re)investir como quiser.

Inventário

Não sei se você sabem, mas morrer custa caro. Uns 12% do seu patrimônio vai para impostos e honorários advocatícios. Como tenho uma família para cuidar, me preocupo com isso. A Previdência não entra no inventário e cai direto na conta do beneficiário.

Tributação Reduzida

Quando for resgatar meu PGBL vou pagar 10% de imposto sobre todo o resgate. Independente se eu estiver na faixa de 27,5%.

Conclusão

Acho uma boa ter uma previdência até o limite de 12% de contribuição, principalmente se você tiver uma família para preservar.